傅清源：普惠金融就是要來解決金融信任的問題

洋人對金融最早的定義，西元1400年找到的字典，指「還清你的債務」，還錢、把債結清，這叫金融。所以金融最重要是什麼，你要還債、你要守信用，從這個定義來看，金融最重要是信任、遵守你的諾言。

現代社會已經發展出完整的金融體系，包含四個元素：金融市場、金融機構、金融產品、金融服務，它的陽光、空氣跟水就是信任。什麼叫信任，我覺得有一種很簡單的講法：某一個人或某一個東西，我對它有充足的信心，你對我有幫助、不會傷害我，這就是信任。

問題是，現代金融體系發展的結果出現階級分化、貧富不均、平行世界，表示有些人被金融服務得很好，有些人被排斥在金融體系之外，這些被排斥的人可能是大多數人，因為連用都沒辦法用、連獲取都沒辦法獲取，怎麼會有信任。

如果剝削窮人、服務富人的情況持續下去，什麼事情都不做，這個社會一定會被顛覆、被革命，為了讓金融體系永續，普惠金融就很重要，普惠金融就是要來解決金融信任的問題，因為普惠金融把絕大多數人都納進金融體系，讓他們安全、有信心的運作。

普惠金融的英文為financial inclusion，或稱inclusive finance，因為一開始聯合國講到普惠金融就是指包容，包容的意思是說，我不能只有一個產品，你是有錢人，我就發展這個產品給你，你是窮人，不好意思，你不要跟我往來。

很多國際組織都對普惠金融做出闡釋，內容大同小異。目前國際上最被認可的是世界銀行的定義，它說普惠金融意指個人或企業，能夠獲得有用且負擔得起的金融產品，然後呢，滿足他們的需求，而且要用負責任跟永續的方式去做。

為了達成普惠金融的目標，需要三個支柱。第一個是金融監理，要管好金融機構，確保它們不會提供無意義且消費者負擔不起的產品，比如說，利率不能超過多少、對放貸者要有什麼樣的監管措施。

第二個叫消費者保護，包含行政院消費者保護會、財團法人金融消費評議中心等單位。金融監理希望金融機構要做到，比如說公平待客、保護消費者，可是除了金融機構本身的努力之外，也需要一些其他機制來搭配保護消費者。你不能期待金融機構真的永遠都提供很好的普惠金融產品，所以需要消費者保護，免得消費者在不知情或資訊不夠的情況下，因為使用這個產品而受到傷害。

第三個支柱就是金融教育，消費者保護得再好，或是金融監理得再厲害，如果消費者本身素養低落或者知識錯誤，難以判斷資訊好壞，這樣就沒有辦法透過金融監理跟消費者保護的機制來獲得保障，所以就變成你自己要有抵抗力，這就需要金融素養的提升，金融素養提升沒有別條路，就教育而已。