普惠金融能否成為台灣社會安定的力量，旨在照顧老人的安養信託，以及從小就要扎根的金融教育，扮演重要角色。示意圖。（陳昱凱攝）
總統當選人賴清德去年底在政見發表會上誓言讓普惠金融更完整，成為台灣社會安定的力量。隨著新總統將於今年5月20日就職，《新新聞》製作普惠金融雙缺系列報導，提醒賴政府我國在普惠金融老（安養信託）、小（金融教育）兩端的匱乏與脆弱，宜加緊腳步強化有關韌性。
2023年12月28日，賴清德是這麼說的：「我認為金融服務也是一項人權，應該像水電一樣方便民眾能夠獲取、得到，即便是偏鄉的區域也應該如此，普惠金融不僅僅可以幫助弱勢的民眾，也可以安定社會。」
這是我國首次有總統候選人在政見發表會上談及普惠金融，事實上，聯合國秘書長安南（Kofi Annan）早在2003年就提出「建立包容性的金融（inclusive financial sectors）」來幫人們改善生活，聯合國、OECD、世界銀行、G20都闡釋過普惠金融。金管會督導的周邊單位、財團法人台灣金融研訓院普惠金融事業總處資深處長傅清源指出，國際組織講述的普惠金融內涵大同小異，不脫四特性與三支柱。
四特性指，金融機構提供的產品或服務必須對民眾有益、讓使用者負擔得起、滿足他們的需求，並且具備永續性。傅清源說，賴清德的比喻很貼切，水跟電除了對人們有益、價格可負擔、可滿足一般人需求，另外就是政府不會讓提供水跟電的公司破產，具備永續性。
三支柱指，實踐普惠金融的手段，包括：金融監理、金融消費者保護、金融教育。他坦言：「金融教育在台灣是比較弱的環節，金融監理跟金融消費者保護已經做到滿中上的水準。」（延伸閱讀：傅清源：普惠金融就是要來解決金融信任的問題）
國發會預估我國明年將邁入超高齡社會，65歲以上老人將占總人口數的20%，加上近年來詐騙盛行，找不到根除之道，安養信託逐漸成為普惠金融的重要環節。信託公會官網介紹安養信託時，結語就對這項金融產品寄予厚望：「讓安養信託成就普惠金融。」
信託公會秘書長呂蕙容指出，安養信託具有資產保全功能，委託人把財產（存款、保險金、有價證券或不動產）撥進信託專戶後就不能隨便動用，必須符合安養信託的目的才能支付，而且有受託人（銀行或券商等）或信託監察人幫忙看著，是最有用的防詐工具。（延伸閱讀：呂蕙容：每位高齡者都需要一個安養信託）
呂蕙容說，從普惠金融的各種特性檢視，安養信託都具備。以費用（負擔得起）來說，「我們台灣的安養信託可以說是最落實普惠金融的」。多數銀行每個月收取的信託管理費，年費率介於千分之2到千分之5，如果信託財產是存款，目前定儲年息在1.5%以上，用信託財產的定儲年息來支付信託管理費已經足夠。
傅清源也指出，信託在傳統上因為客製化特性，成本較高、收費也高，不算普惠金融產品，安養信託則是例外，從數萬元就可以辦理、存款年息足以支應信託管理年費率、對受益人有財產保全與安養照顧功能，以及銀行有收費業務得以持續，從這幾個面向檢視，安養信託為不折不扣的普惠金融產品。
事實上，金管會很早就意識到安養信託的重要性。2016年起，年年辦理評鑑，還邀請行政院長前來頒獎，所以每年8、9月間，位於台北市羅斯福路上的研訓院，總會上演這麼一幅場景：多家公股行庫的董事長或總經理恭敬地站在一樓門口，準備迎接前來頒獎的院長，以及金管會主委。
安養信託的評鑑指標包含件數與金額，一位在非金控型公股行庫任職約6年，最近半年才轉到民營銀行服務的年輕行員說，先前因為從事企金業務，聽到較多的是不動產買賣價金信託，安養信託則是沒有聽過，直到最近兩三年，公股總行要求分行做才有了接觸。
他先前服務的公股行庫，分行經理要求每位行員一年至少做兩件安養信託，金額（指信託財產本金）從1萬到30萬元都有。「他（指經理）是說看你要得幾分，不同金額打不同分數。」因為免收簽約費，信託管理費一年只收100元，感覺很便宜，「我們都是找自己爸媽做」。
爸爸1件1萬元、媽媽1件1萬元，一年合計只要扣個200元，算是輕鬆的任務。至於說，安養信託是什麼？年輕行員說，「教育訓練20分鐘就結束，很快，其實不太懂。」
另外一位目前任職於金控型公股行庫、年資逾10年的行員也指出，該行的預開型安養信託，也是1萬元就能做，信託財產本金定額1萬元，一年只收一次信託管理費100元，免簽約金，分行經理會跟同事說：「家裡爸媽年紀在55歲（含）以上，或是分行同事自己年紀55歲（含）以上的，幫忙做一下。」
該行的安養信託有三種，其中兩種，分行自己辦理即可，不必送交總行信託處用印審核，包括：預開型與簡易型，承做的信託財產本金均為定額，前者1萬元、後者10萬元，都免簽約金，每年都只收一次信託管理費，前者100元、後者120元。
妙的是，該行10萬元就可辦理的簡易型退休安養信託，看起來像預開型，卻使用簡易型的字眼。信託業者表示，安養信託評鑑規定，同一家銀行針對同一個受益人，預開型無論做幾件都算一件，一般型（非預開型）做幾件就算幾件，這家公股行庫怎麼算件數，把簡易型當一般型算，還是當預開型算，「信託的英文叫trust，據了解，信託公會不會查核銀行。」
有時候，這家金控型公股行庫的分行接到指示，需要衝刺金額，他們會拜託客戶。該名行員就曾經請客戶幫忙，把到期的15萬美元定存改放到安養信託專戶。不過，總行卻說，信託財產本金折合新台幣如果不到1000萬元，須繳5000到1萬元不等的簽約金，分行不可能幫客戶出這筆錢，只好做罷。
他於是改請舅媽幫忙，舅媽的69萬美元定存去年下半年到期，折合新台幣超過1000萬元，免收簽約金，每個月則是須扣4美元信託管理費。由於停泊半年就可以解約轉出，加上他平日對待長輩貼心，舅媽同意幫忙。問他知道安養信託是什麼嗎？他坦言只知道表面上的意思，具體內容不太懂。
安養信託服務的對象有兩大族群：55歲以上高齡者、身心障礙者，信託公會統計顯示，這項金管會2016年起力推的政策，8年下來，截至2023年12月底，55歲以上高齡者，受益人有14萬9300件，以最寬鬆的標準計算，假設受益人全都沒有重複，為14萬9300人，相較內政部統計我國同時點55歲以上有783萬379人，涵蓋率僅1.9%。
身心障礙者部分，受益人沒有年齡限制，涵蓋率卻是更低。去年底身心障礙受益人5236件，同樣以最寬鬆、受益人不重複的標準計算，衛福部統計2023年9月底國內身心障礙共120萬7941人，5236人的涵蓋率僅0.4%。
哲信法律事務所律師鄭智陽目前身兼兆豐國際商業銀行董事，以及社團法人台灣康寧社會福利協會理事長，康寧旨在推廣老人安養與財產信託、意定監護等服務，去年開始到社區介紹安養信託，今年還安排了30幾個場次。
鄭智陽每次去社區開講，都會問民眾有沒有聽過安養信託，結果發現「一堆人都不知道有這個東西」。少數人就算聽過，也不知道要去哪裡取得服務。怎麼會這樣？鄭智陽反問前來採訪的媒體：「你有看過安養信託在大眾媒體上投放廣告嗎？就沒有嘛。」
他說，某些人就算瞭解安養信託，也負擔得起費用，但會覺得不划算。銀行辦理非預開型安養信託（指一般型安養信託），除了收取簽約費，每個月還有所謂的「低消」，100至2000元不等的信託管理費，以多家銀行規定的500元為例，一年就要6000元。對民眾來講，銀行只是轉轉帳、寄發交易明細或財產清冊，做這些陽春的事就要收6000元，未免太好賺。
信託公會的統計數字還流露一項重要訊息，安養信託的平均每件信託財產本金，並未持續隨受益人件數攀升而增加，無論高齡者或身心障礙者，2020年來都震盪走低，身心障礙者部分更是下滑嚴重。以去年底數字來講，高齡者部分平均每件僅80.5萬元，身心障礙者僅56.1萬元，根本不夠安養退休。
80.5萬元或56.1萬元，能夠養老嗎？鄭智陽苦笑：「當然不夠。」他表示，平均每件本金走低，除了反映預開型安養信託的投入金額較低，以及有些人可能逐步投入而非一次到位之外，也反映銀行在評鑑壓力下，「行員件」充斥的現象。「很多行員一定找自己親友來做，只想交差了事，這種情況的金額是低的。」（延伸閱讀：鄭智陽：安養信託財產本金300萬元以上才合理）
一名從事信託業務23年的銀行高階主管表示，鄭智陽所言不假，安養信託評鑑，受託辦理的信託公會不會查核內容，只要銀行或證券公司報來，信託公會就認。公股行庫肩負社會責任期許及響應政策的壓力，成為推動安養信託的主力，然而「這麼多年下來，哪家不是在虛應故事？行員件早就是業界公開的祕密。」
該名高階主管指出，灌水製造績效，涵蓋率還是低得可憐，反映安養信託的結構性問題，整個問題的核心在於，社會欠缺反思：「一項業務兼著做，會做得好嗎？」隨著超高齡社會到來、失智人口增加，加上詐騙橫行，「這項業務（指安養信託）如果不重要就算了，如果重要，兼著做適合嗎？」
他說，明知行員件充斥，還是不忍苛責公股行庫，因為第一線的櫃台人員太忙了，沒有多餘時間招攬賺頭有限的安養信託業務。理專比一般銀行員懂安養信託，但是對理專來講，賣共同基金、賣保險、賣海外債、賣結構型商品，手續費收入高多了，也不會花心思在安養信託。
他並指出，整個公股行庫因為升遷輪調制度，想升官的必須到分行歷練，不太可能一直待在總行，以致於督導信託業務的副總或主管，「平均不到兩年就換人，信託部的同仁或主管能夠想多遠呢？」金管會看到問題點，2020年9月1日發布信託2.0計畫，鼓勵銀行投入資源調整信託部門組織及培育信託專業人才，三年多來成效不彰，公股行庫信託部的主管還是繼續在輪調。
根據衛福部委託台灣失智症協會於2011至2012年底進行的全國失智症盛行率調查，「我國85歲以上老人家，將近3成是失智的（註：平均盛行率27.2%）。」該名高階主管說：「明知山中有老虎，當然要做預防，安養信託怎麼會沒有需求，有啊，只是我們銀行業的服務不到位，兼著做、人調來調去、為了評鑑而做業務、都在演戲，民眾感受不到價值。」
「專營是個路，專職來做，才可能做得好。」該名主管描繪一個場景：有一家公司，從董事長到各個經理人，念茲在茲想的都是要推動安養信託，這項業務怎麼可能不強呢？
他認為，金管會應該修改《信託業設立標準》，鼓勵金控或銀行轉投資專營的信託公司，經營安養信託、家族信託、都更與危老信託等特定種類的信託業務，資本額不必高，3億或5億元即可。因為是專營的信託公司，裡頭可以設立小額現金運送服務部門、殯葬服務部門，「信託的功能貴在能夠窮盡人類的想像，只要不違法、不違背善良風俗，怎麼約定都可以。」
以小額現金運送服務為例，這些年來常聽到高齡者抱怨，做了安養信託之後，銀行只是把錢匯到他的帳戶，還是得由照顧他的人去把錢領出來當這個月的生活費。「為什麼我們信託業者不能在當事人同意及做好風險控管的前提下，將現金3萬塊當面交給老人家，順便問問老人家，你還好嗎？需要什麼其他支出，我來幫你付？」
該名高階主管說，當今環境下，這些加值服務都不可能發展，安養信託的處境，猶如缺水又斷電。「為什麼，因為我們是兼著做這個業務，沒心也沒力，答案就這麼簡單。」
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