政府積極打詐，詐騙案仍層出不窮，剛成年、金融知識薄弱的大學生，成為有心人士下手目標，中部多所大學先前就發生近年規模最大的無卡分期詐騙案。示意圖。（蔡親傑攝）
金管會將金融教育宣導列為「普惠金融」的重要衡量及觀察指標，每年在全台368鄉鎮進行金融知識宣導活動，覆蓋率達到100%。然而，諷刺的是，許多剛滿18歲的金融小白，被詐騙集團、融資公司盯上，成為推動普惠金融的一大破口。
中部地區為主18所大學學生遭詐騙集團盯上，淪為肥羊。依無卡分期受害學生自救會估計，這一波受騙學生達600人，規模為歷年最大，受騙學生簽下3至6張無卡分期合約，有人因此背了36萬元債務。
有些學生被詐騙，不敢告訴家人，天天打工兼差還債；一位學生老家在屏東，父母得知兒子被騙，背了20萬元債務，一氣之下，要兒子休學，回家種田。
許多大學附近的3C通訊行成為學生們購買手機與筆電的重要據點，這次無卡分期詐騙案主要發生在台中逢甲大學附近多家3C通訊行，甚至店長、業務員就是詐騙高手。
無卡分期詐騙案每隔幾年就捲土重來，台灣金融研訓院院長黃崇哲感嘆，「許多受過高等教育的年輕人成為金融文盲，如何期待他們有健全的財務作底氣，去追求夢想與未來呢？」
「最要好的朋友騙了我。」去年1月，就讀逢甲大學三年級的馬森（化名），接到好友傳來簡訊說，「哥哥賣手機、筆電要衝業績，只要借人頭簽無卡分期，可以賺到佣金6000元，你不用繳錢，他們會幫忙繳分期。」
馬森心想，怎麼會有這麼好康的事？朋友說，他自己也簽了，哥哥一直有幫忙繳款。一台MacBook分24期，每期繳4050元，總金額為9.72萬元。
在好友的利誘下，馬森去逢甲大學附近的「誠選良品」3C店簽了24期無卡分期契約，購買一台蘋果筆電，拍照存檔之後，這台筆電又還給誠選良品，並沒有實際交易取貨，一心以為好友的哥哥會幫忙繳完24期款項。
未料，去年8月，好友的哥哥無力繳款，另編造一套新的話術，聲稱原來那筆分期契約出問題，必須提前結清，否則會有法律問題，要求馬森另簽2筆分期合約購買iPhone手機，共計10萬元。好友的哥哥為取信馬森，簽發一張本票，馬森傻傻地相信好友的說詞，另簽了2筆無卡分期合約，於是背了3筆債務總計20萬元。
後來馬森才知道，好友騙了他。那位擔任誠選良品3C店業務的嫌犯林X齊並非好友的哥哥，而林X齊簽發的本票是假的，發票人與受益人都填林本人，完全無效。馬森說，自己從來沒有看過本票，不知道這是假的。事後，他坦承，當時簽下無卡分期契約時，沒有看內容。對方拿出假本票，馬森也沒有查證，因此被騙。
馬森的父母都在銀行界工作，他們得知兒子在學校附近遇到詐騙集團非常生氣，質問「你為了6000元佣金，賭上10萬元，值得嗎？」經歷這件詐騙案，馬森說，自己學到寶貴的一課，「不能太相信別人，即使是最好的朋友。」後來才知道，嫌犯林X齊根本不是好友的哥哥，一切都是謊言。
同樣就讀逢甲大學的阿城（化名），寒假期間在飲料店打工，每天工作8小時，經常晚上工作到半夜12點才收工，賺取時薪約200元。去年4月，高中好友介紹他一個好康，這位高中好友的朋友急需用錢，宣稱當人頭辦理MacBook無卡分期，可以賺取佣金3000元。
讀理工科的阿城（化名）家境小康，他說，當時並不缺錢，完全是基於人情，幫高中好友的朋友一個忙，而賺取的佣金只有3000元。後來高中好友的朋友無力繳分期款，東窗事發後，阿城追問高中好友，才知道，誠選良品3C店業務林X齊的下線是一位學妹，學妹先賺取介紹費3000元，而學妹介紹給阿城的高中好友，這位高中好友抽佣2000元，層層轉介之後，輪到阿城時，只拿到佣金3000元。
由於過去買手機時，阿城透過零元無卡分期辦理，這次簽約時，他曾仔細閱讀契約內容，有注意到簽約對象是第一國際資融，但對於細節不太懂，最後還是因為相信高中好友的說詞，簽下了10萬元24期的分期付款合約，購買MacBook。高中好友說，你不拿筆電，因此不必繳分期款，由林X齊來繳。
去年4月，阿城簽下無卡分期合約後，嫌犯林X齊繳了幾期，到了8月就無力繳款，第一國際資融來催債，結果學妹先代墊款。嫌犯林X齊十分狡詐，瞎扯說第一張契約出問題，必須先結清，要求他再簽第二張無卡分期契約，此時阿城心中覺得很怪，直接拒絕對方，因此沒有簽第二張無卡分期契約。
去年10月27日，台中逢甲大學附近爆發無卡分期詐騙案成為新聞，台中地檢署檢察官張富鈞迅速展開偵辦，周六上午持搜索票前往位於台中西屯區的誠選良品3C店搜索，查扣相關事證，周日訊後聲押禁見該3C店負責人林X均、業務林X齊等人，法院裁定林姓業者羈押，林姓業務限制住居。
台中地檢署火速於去年12月13日偵查終結，起訴業者林X均、業務林X齊與店員紀XX，並沒收被告三人犯罪所得共1258萬餘元。據了解，近期台中地區爆發多起無卡分期詐騙案，除了該案，目前尚有其他類似詐騙案正在偵辦中。
台中地檢署主任檢察官陳信郎與檢察官張富鈞接受專訪時表示，本案是典型老鼠會，以蠅頭小利佣金5000元、介紹費2000～3000元，來利誘大學生，目前有139人受騙，牽連18所大學，包括逢甲大學、台中科技大學、建國科大、僑光科大、朝陽科大、靜宜大學、元智大學等，為近年規模最大的無卡分期詐騙案。
誠選良品3C店等三嫌早在2022年就開始進行無卡分期詐騙，迄今兩年多。張富鈞指出，「嫌犯挖東牆補西牆，是個無底洞，這個泡泡終究會破滅。這些受騙的大學生一直相信學長、學弟或好友說詞，以為嫌犯會幫忙繳款，然而，你簽了契約要負責，一旦對方落跑，這筆債就落在你身上。」
針對這次無卡分期詐騙案的犯罪手法，張富鈞分析，主要有兩種，一種是完全虛構的MacBook筆記型電腦交易，有102名學生受騙，被告以一台舊的MacBook拿出來拍照存檔，之後再放到櫃子裡，從頭到尾沒有實際交易，學生簽約後可獲得5000元佣金。那一台舊MacBook就這樣做為逾百次假交易的道具。
其次，實體商品iPad平板電腦和iPhone手機交易，學生簽下無卡分期合約，每件可獲3000～5000元佣金，而購買的3C產品由被告林X齊轉售變現獲利，學生們則承受分期購物之債務承擔損害。
「這個案件迅速偵破主要關鍵在於嫌犯持假本票蓄意詐欺，這是重要證據。」陳信郎分析，本案被告主要鎖定大學生，這些大學生都是第一次看到本票，不知道那是假的。檢察官透過搜索查獲假本票，並查扣300多份無卡分期契約，以及掌握該3C店負責人與業務之間串謀的對話，確認被告有詐欺犯意與犯罪手法，所以可以這麼快破案。
張富鈞分析，這次無卡分期詐騙案受害者有兩大特點，一是受到蠅頭小利誘惑，其次是缺乏金融知識，本案突顯金融教育的重要，金融教育應從小學開始，循序漸進。此外也必須強化大學生對於成年應該負的責任有基本認識。
《民法》修正後，自2023年開始，18歲即為法定成年人。陳信郎強調，高中畢業生進入大學，他們年滿18歲算是成年，可以獨立簽訂契約，必須負起完全的法律責任。問題是，許多大學生不知道成年該負什麼責任。
針對近年詐騙案急速增加，陳信郎提醒，以往請大家注意提防匿名簡訊、一頁式詐騙廣告，事實上，民間高利吸金詐騙案，很多來自認識的親戚朋友，而日常生活中，學長學弟、親朋好友等，都有詐騙的可能，而且許多是一起捲進去。
行政院頒布「新世代打詐行動綱領」，強調從識詐、堵詐、阻詐和懲詐等四大面向著手，遺憾的是，這些大學生在第一步「識詐」就破功。無卡分期詐騙案以老鼠會形式在各大校園擴散，許多受騙學生連老鼠會都沒聽過，即使有聽過，遇到了學長姐介紹好康，還是被騙。這個現象顯示，大學生的識詐力太弱。
老鼠會究竟怎麼運作？陳信郎分析，「這些騙徒們挖東牆補西牆，他們的業務是賠錢的，必須吸收更多人才能周轉。騙徒們要發佣金，還要幫忙學生繳分期付款，學生們應想想，錢從哪裡來？騙徒怎麼有錢可以一直發佣金，還幫忙繳分期款？」
「每個時代都有騙子，不可能完全消失，只是行騙的方法不同。」理律法律事務所特聘顧問郭瑜芳指出，「騙徒所使用的詐騙工具推陳出新，因此防詐教育也必須與時俱進。」
台大經濟系畢業的郭瑜芳，早年曾在工商時報擔任記者，採訪不少金融機構弊案，不久，辭去記者工作，轉換跑道，她考上律師、司法官，擔任檢察官前後19年，曾偵辦許多重大財經犯罪，甚至「富少淫魔」李宗瑞也被她起訴具體求刑30年。去年8月，她辭去檢察官職務，赴理律法律事務所任職。
近20年來，詐欺案件只增不減。郭瑜芳偵辦過數千件詐欺案，她感慨說，「20年來，政府積極打詐，卻越打越多，這顯示，如果把重點放在人頭帳戶是沒有用的。」
針對詐騙案層出不窮，郭瑜芳提醒，首先，個資防護非常重要，相關平台、電商業者必須負起責任，做好資安防護，政府必須硬起來，對洩漏個資的相關業者處以重罰。
其次，近年無卡分期詐騙案遽增，許多18歲大學生受騙，顯示年輕人的金融素養不足，最好從小學開始加強金融教育。學生們應該體認，「天下怎會有白吃的午餐？怎麼可能填寫個人資料之後，就可以賺5000元？就是這種貪小便宜的心態，讓歹徒有可乘之機。」
手機與筆電是大學生的必需品，3C行成為大學生聚集的地方。銘傳大學金融科技學院副教授兼主任林盟翔指出，電信公司直營門市通常在大都會區，某些偏鄉只有3C行，學生們如果一時缺錢，碰到學長學弟報好康，以為當人頭簽無卡分期合約很好賺，簽一張有佣金5000元，在欠缺金融知識、基本法律常識下，受到誘惑，很可能受騙。
林盟翔也指出，《民法》修正後，18歲高中畢業就成年，這些年輕人普遍欠缺金融素養，對金錢使用觀念不足，如果家境相對較弱勢，一旦受騙背了大筆債務，後果很慘。
據金融研訓院「2022台灣金融生活調查」，20～29歲年輕世代是金融風險抵抗力唯一退步的世代，主要原因是年輕世代的金融素養低落。這項調查指出，年輕世代使用金融商品及服務的自信下降，自己的財務管理包括遵守預算、儲蓄等行為減少，導致金融素養分數不增反減；這兩年來，年輕世代金融素養低落族群正在擴大，增加了10%。
近年無卡分期詐騙案橫掃校園，每隔幾年類似的老招就捲土重來，受騙人數規模一次比一次大。記者前進台中地區，專訪了6位受騙的大學生，每個人都感慨，自己學到最貴的一課，從小到大學到的金融知識，幾乎是零。這些受騙大學生的慘痛教訓，突顯了年輕世代金融素養嚴重不足。
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