不保證續保!實支實付健康險首創,台壽帶著鋼盔向前衝

台灣人壽擬推出「不保證續保」的實支實付健康險,震撼市場。(資料照,台灣人壽提供)

究竟這樣行不行,不試怎麼會知道。當外界把目光放在金管會的實支實付險改革方案延後實施,一個我國壽險業史上的創舉,業者針對實支實付險損失率過高進行的商品面重大變革,擬於下個(7)月1日問世,將是我國壽險界首張「不保證續保」的1年期個人健康險。

國人愛買的實支實付型健康險,市售商品以1年期附約為大宗,被保險人可以保證續保到80或85歲。相較下,終身型的因為保費太貴,南山人壽、三商美邦人壽、台灣人壽等,幾年前就陸續下架;長年期型的則是原本以富邦人壽為主力,但因損失率偏高,本(6)月底將停售9張,今年7月1日擬由1張1年期附約的接續,完全向市場主流規格看齊。

壽險公司商品部門主管表示,保障期間僅1年的實支實付健康險之所以受到保戶與業務員青睞,除了自然費率下,低年齡的費率較低之外,保證續保機制扮演重要角色。

「保證續保」指,保單1年期滿,只要要保人有繳續期保費,壽險公司不可以拒絕承保。續保時,壽險公司可按被保險人的年齡重新計算保費,但是不可以針對個別被保險人的身體狀況來調整費率。

保經夥伴看到台壽「不保證續保」聲明書 直呼恐怖

不能拒保、也不能因為個人體況變差而加價,這樣的保證續保特色,成為1年期實支實付型健康險熱賣的主因,不過,前述行之有年現象正悄悄出現變化。台灣人壽的「非保證續保之實支實付(正本給付)保險投保聲明書」不久前在保經通路流傳,一位執業7年多、現年33歲的保險經紀人受訪時,對此講了好幾次「很恐怖」,他並斷言:「台灣人壽一定有新商品要上市,一定是不保證續保的實支實付,所以它先把表單釋出來,它把要保書都改版了。」

20240618-台灣人壽的實支實付不保證續保聲明書。(讀者提供)
台灣人壽的實支實付不保證續保聲明書。(讀者提供)

問這位專長在替客戶規劃健康險的保險經紀人,「恐怖」之感來自何處?他說,台灣人壽是中信金控的子公司,這麼大的公司開了第一槍,其他公司可能會跟進,一旦出現模仿效應,這對消費者的影響還滿大的。變成說,1年期實支實付型健康險不太值得買了,「因為你哪天會斷我,我都不知道。譬如我罹患癌症,或是得了慢性病,需要長期治療,因為不保證續保,就算我願意繳續期保費,你可以拒絕承保,在我最需要保障的時候,你卻突然斷我。」

上述保經通路夥伴的疑慮,台灣人壽不是不曉得,所以,這張名為「龍實在住院醫療健康保險附約」,預計7月1日上市,保障期間1年期,只接受醫療單據正本理賠,保障項目以實支實付為主、日額為輔的新實支商品,將搭配一項重要機制:免具可保性證明的更約權。

免驚!被保險人有更約權 有權投保其他同類商品

壽險公司高階主管解釋,更約權指,被保險人還是可以買到相同類型的商品,不會因為壽險公司不保證續保、拒絕承保了,而沒有保單可買,「他還是可以買其他的商品,會給他這個權利,叫做更約權。」

至於免具可保性證明,指被保險人行使更約權時,可用第一次投保時的原核保體況來投保,不必提供最新的健康告知暨聲明書,然後由壽險公司按被保險人更約時的保險年齡來計算費率,重新承保。

壽險公司高階主管表示,被保險人執行更約權後重新投保的保單,讓壽險公司有空間可以因應時代演變進行商品內容調整,讓保險給付項目與對應的價格趨於合理,無論要新增給付新藥物或新技術,或是砍掉易大量使用而讓公司過度負擔的項目,都可以有一個相對較佳的平衡點。

台灣人壽的實支實付型健康險:實實在在住院醫療健康保險附約,去年底停售後,已經將近半年,架上都沒有實支實付型的健康險了。對於先前以「新住院醫療保險附約」稱霸實支實付市場,1個月可以賣出逾1萬5000件大量的台壽來講,「一直欠著也不是一個答案。」壽險公司高層坦言。

壽險業者解釋,保證續保型的實支實付健康險,因為科技進步,醫療費用攀升,加上醫療院所鼓勵客戶用保單支付昂貴診療,導致理賠率居高不下、商品虧損壓力難除,此外,宏泰人壽薰衣草事件後,金管會保險局去年12月18日修改《保險商品銷售前程序作業準則》第20條,保證續保型的個人健康險,若要調高續保費率,必須經過保險局事前核准,也讓保證續保型的實支實付健康險「漲價」變得困難,這些都是業者想從「不保證續保」來突圍的策略思考。

台壽放大絕求突圍 同業睜大眼睛看

壽險公司高層坦言,「不保證續保,人家為什麼要保你的,所以,你要確保民眾有得選,如何把銜接的事情做好,可能是關鍵。」他並指出,不保證續保在產險業來講早就是常態,產險公司賣的健康險都是不保證續保,另外,壽險公司賣的實支實付型傷害險,也是以不保證續保為大宗,不保證續保不代表消費者就不能接受。

為了替實支實付健康險謀求出路,台壽決定帶著鋼盔往前衝,7月1日將「放大絕」,推出我國史上首檔「不保證續保」的1年期實支實付型個人健康險。大型壽險同業對此表示,只要龍實在的賣相不差、網路上的負評可控,可預見的未來,估計壽險同業會陸續加入,畢竟這的確是可對保證續保型態商品「停損」的解方之一。

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