獲貸人數爆增10倍!高門檻青創貸款遇百年大疫擠破頭 350億預算1年燒光

蔡政府的青創貸款政策預算原預計可用至2023年底,未料碰上本土疫情爆發,申請人數一夕爆增。從運動員身分轉投入鐵板燒事業的王韋文(見圖),在財團法人中小企業信保基金擔保下,也順利拿到銀行核貸的100萬元。(柯承惠攝)

提起「青年創業貸款」多數人都不陌生,因為它是國內已開辦35年的青創輔導政策。為實現總統蔡英文競選政見,青創貸款自2020年8月1日起編列350億元預算,全額補貼獲貸人100萬元(含)以下最長5年銀行利息;而近2個多月以來,碰上新冠肺炎本土疫情爆發、百業蕭條,申請人數一夕爆增,光是今年上半年獲貸人數及融資金額就是歷年平均的10倍以上。

但申請青創貸款的信用門檻並不算低,就連信用卡費曾有遲繳記錄都有可能成為不予核貸的理由,讓不少年輕人反映:「既是非常時期的救命錢,限制就不能放鬆些嗎?」

20210811-SMG0034-N01-黃天如_c_青年創業貸款項目、額度及期限
 

半年融資達近234億 餐飲、零售小額貸款占大宗

為實現蔡英文競選連任時提出的「投資青年4大政策」,去年行政院規劃600億元預算,分別交由經濟部、文化部及農委會執行,其中主辦青年創業貸款的經濟部中小企業處利用其中的350億元,針對申請100萬元(含)以下小額貸款之青年,提供最長5年全額利息補貼。相關政策原訂於2020年8月1日開辦後,至少可執行至2023年12月底,沒想到今年碰上本土疫情大爆發,結果350億元才短短1年就宣告用罄。

經濟部中小企業處主任秘書謝戎峰表示,青創貸款政策去年8月加碼後,申請人數便直線上升,更在今年疫情爆發後達到尖峰。根據統計,今年1到6月青創貸款獲貸人數共計2萬8371人、融資金額233億9144萬元,不但是去年全年的2倍以上,更是去年以前近10年平均的10倍以上。

獲貸人行業別則以服務業占8成最多;又100萬元(含)以下有政府提供全額利息,故服務業中又以餐飲、零售業負責人或事業單位提出的小額貸款申請居最大宗。

20210811-SMG0034-N01-黃天如_a_近年青年創業貸款件數及金額
 

游泳國手轉戰餐飲 疫情衝擊青貸百萬如及時雨

幾天前才拿到100萬元青創貸款的34歲王韋文,是「巷弄鐵板燒」的負責人,但他還有一個身分,就是曾代表台灣參加2屆奧運的前游泳國手;因為擅長蛙式,當年還被媒體封為「青蛙王子」。

雖已褪下運動明星光環轉行,且已為人夫、為人父,身材維持得宜的王韋文依舊帥氣,不減當年少女殺手風采。累計拿下全國性及亞洲國家游泳賽事8面金牌的他,年僅17歲時就首次代表台灣出征2004年雅典奧運,4年後再戰北京奧運,雖都未能得牌,卻已為自己完成夢想,更為同樣也是前游泳國手的父親王慶春,彌補了當年2度與奧運擦身而過的遺憾。

只是當年泳池中的「青蛙王子」,如今怎麼成了鐵板燒負責人呢?王韋文說,他從小學3年級開始步入運動選手培訓生涯,10多年的時間都泡在泳池裡,此外再無其他;雖說游泳是他的最愛,但人生苦短,他還是很想把握時間體會更多美好。為了展現決心,2008年北京奧運回國後,王韋文便自師大運動競技系轉學台大資訊管理系,後來還跟當時的女友、現在的老婆相偕至澳洲打工度假1年。因為原本就愛吃,也愛自己下廚,回國後就跟餐飲科班出身的哥哥王思閔共同創業經營鐵板燒。

20210809-巷弄鐵板燒負責人王韋文(左)與他的父親王慶春(右)。(柯承惠攝)
「巷弄鐵板燒」負責人王韋文(左起)與父親王慶春。(柯承惠攝)

2017年王韋文的「巷弄鐵板燒」創始店開在新北市中和區南勢角,因為好吃又價格實惠,生意很不錯,也賺了一點錢,王韋文與哥哥商量後決定趁勝追擊,去年在板橋開了2號店,今年再在永和4號公園旁開設3號店,沒想到就撞在疫情刀口下了。王韋文苦笑說,鐵板燒吃的就是師傅現場料理的氣氛,外帶確實很掃興;影響所及,過去2個多月他3個店的來店數平均只剩4成,但房租得照付,他也不忍心這個時候資遣員工,就這樣前面3年賺的錢也都燒得差不多了。

在如此艱困的時刻,王韋文卻相當沉得住氣,畢竟運動員出身的他在訓練及比賽期間,什麼苦都吃過,什麼壓力都扛過,相形之下,眼前的難關真的不算什麼。他說,這段時間反倒是大他4歲的哥哥非常焦慮,但他都告訴哥哥:「沒問題的,再撐一下,疫情很快就會過去。」

除了家人間的相互支持,順利獲貸青年創業貸款,也堪稱及時雨。王韋文說,其實他創業之初就聽說過青創貸款,也曾為了申請完成了20小時的創業輔導課程,但最後還是因為申請程序過於繁複而放棄;沒想到事隔4年再申請,很多行政程序都簡化了,在財團法人中小企業信保基金擔保下,他也很快就拿到銀行核貸的100萬元,加上有政府全額負擔最長5年利息,感覺終於踏實多了。

20210811-SMG0034-N01-黃天如_b_近年青年創業貸款獲貸人數及行業類別分布
 

觀光業吃不飽 黑糖兄弟改賣薑糖仍備受考驗

另一對近日也各申請100萬元青創貸款的「黑糖兄弟Brown Sugar」劉晉瑋及徐嘉鴻,兩人自世新大學觀光系畢業後,正好碰上國內陸客來台觀光最頂盛的時期,當時這對學長學弟在旅行社光靠接陸客團,月薪就有10萬元起跳。只是好景不常,2016年政黨輪替政府政策丕變,加上他們服務的旅行社發生了史上最慘重的陸客團遊覽車火燒車事件而倒閉,兩人也跟著失業,這才決定批購劉晉瑋家族薑田的薑,聯手做起手工薑糖自製自銷的生意。

劉晉瑋說,這些年「黑糖兄弟」從在饒河街夜市擺攤,到透過網路拚外銷,確實小有成績;但手工薑糖的季節性實在太強了,每逢秋冬生意都還不錯,但一到夏天就要死不活。劉晉瑋說,2019年夏天他跟學弟阿鴻為了撐過淡季,還曾遠赴杜拜重操舊業帶陸客團,2人在當地一待就是3、4個月,雖說賺了一點錢,但也嘗盡與妻小分隔兩地的相思之苦。

從杜拜回台之後,遭逢新冠疫情,生意大受影響,「黑糖兄弟」苦撐1年之後,今年申請了青創貸款以度難關。

20180210-青年創業黑糖兄弟,手工製作的黑糖薑母是店內招牌。(盧逸峰攝)
「黑糖兄弟Brown Sugar」從觀光業轉行賣薑糖。(資料照,盧逸峰攝)

經營鐵板燒的王韋文以及重新出發的「黑糖兄弟」大瑋、阿鴻,能夠獲得100萬元且最長5年都不用付利息的青創貸款,對在創業途中一路磕磕絆絆的他們來說,心情只能用「實在太好了」形容。然而現實情況是,並非每個人都跟他們一樣幸運;更甚者,據瞭解,青創貸款的成功獲貸率只有約5成,說穿了青創貸款背後的金主是20家承貸銀行,而銀行開門做生意,貸款自然有一定的審核門檻。

信用卡遲繳恐也拒貸 青創獲貸率僅5成 

打開經濟部中小企業處整理的16大「常見金融機構不予核貸信用狀態」,大自申請人或其配偶有債務本金逾期未清償或應繳利息延滯、貸款未繳款遭法院查封、有票信拒絕往來記錄,小到申請人或其配偶曾動用信用卡循環額度、信用卡費曾有遲繳記錄、有稅款或勞健保費未繳等,都有可能成為青創貸款拒貸的理由。

王韋文強調,現在多數年輕夫妻都是財產分開制,創業也常是夫或妻單方面的職涯選擇,未必是夫妻共同創業,但銀行幾乎所有審核條件都要同時看申請人及其配偶,單憑這一點就讓不少青創貸款申請人鎩羽而歸,「其實真要破解這項限制,申請人只要先跟配偶辦理假結婚就好了!」然而越是太容易破解或鑽漏洞的規定,越有可能是多此一舉,當然也越有檢討的空間。

20210811-SMG0034-N01-黃天如_d_常見金融機構不予核貸的信用狀態
 

劉晉瑋說,政府規定申請青創貸款者必須在3年內受過政府認可之單位開辦創業輔導相關課程,至少20小時或取得2學分證明,其立意雖好,但也同樣易流於形式。例如不少標榜青創貸款全攻略的網站,就常在網內堂而皇之地傳授申請人:「可以盡量選擇單元少、時間長的線上創業輔導課程,比較容易湊足20個小時的時數」、「反正只要以個人帳號登入後放在那邊讓它自己播放,就算完全沒在看,也不會有人知道。」

國發基金挹注250億 青創貸款申請延至年底

大體來說,疫情之下政府補貼最長5年銀行利息的的青年創業貸款政策頗受歡迎,經濟部中小企業處主秘謝戎峰說,原本今年8月2日就因預算用盡宣布截止,後來在國發基金挹注250億元下,將持續受理至今年底為止。不過,若能改善前述申貸時的諸多門檻或限制,這對有創業、周轉或增添營運設備需求的青年創業家而言,是更容易把握的機會之窗。

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